Рефинансирование кредита уместно в трех случаях: при высокой процентной ставке, займе в валюте и обременении. Если с первыми двумя вариантами все достаточно очевидно, то о третьем, возможно, догадывались не все заемщики. Имущество, находящееся в залоге, можно высвободить путем рефинансирования. То есть, залоговое обеспечение можно пересмотреть и избавиться от обязательств по обременению имущества.
Заем с обременением (или залогом) – это кредитная сделка, когда заемщик получает деньги или имущество от кредитора, а взамен оставляет недвижимость, автомобиль, драгоценности или другое имущество в залог. Это означает, что если заемщик не выплачивает кредит в срок, кредитор имеет право на то, чтобы продать заложенное имущество и использовать вырученные деньги для погашения долга. Залог может быть использован как дополнительная гарантия платежеспособности заемщика и для получения более выгодных условий.
Для справки: рефинансирование – процесс замены одного кредита другим, чаще всего с целью снижения ежемесячных платежей или стоимости кредита в целом. Например, можно рефинансировать ипотечный кредит, если на рынке появились новые, более низкие ставки. При рефинансировании закрывается старый кредит и открывается новый. Обычно выдается новый кредит на ту же сумму, которую еще не заплатили по старому кредиту. Разница между оставшейся суммой по старому кредиту и новым кредитом обычно выплачивается в виде наличных средств или переводится на карту.
В каких же случаях рефинансирование неуместно? В противоположных: если не находится кредита с меньшей процентной ставкой, если платить осталось несколько месяцев, если не было потребовано залога. При подобных раскладах единственной причиной для рефинансирования может быть желание улучшить кредитную историю, поскольку по факту получается уже два кредита. Также клиентом может двигать намерение создать о себе благоприятное мнение в определенном банке, где он в дальнейшем планирует брать заемные средства. Во всех прочих случаях смысла в рефинансировании нет.
Если экономия от рефинансирования мизерная, стоит вспомнить, что данная услуга в некоторых банках не бесплатная. Рефинансирование может включать комиссию за досрочное погашение в нынешней банковской организации, комиссию нового кредитора, перекрывающего задолженность, и обязательную страховку. Только учтя наличие всех комиссий и дополнительных платежей, вычитая эту сумму из стоимости рефинансирования, получится понять действительную цену. Некоторые кредиторы защищаются от действий по рефинансированию, прописав в договорах высокую комиссию за досрочную выплату задолженности. Помимо этого, новый банк сможет завысить цену на страховку.
Наконец, рефинансирование бессмысленно, если в договоре прописано дифференцированное погашение долга – это значит, что за все проценты клиент уже переплатил, и их ему не пересчитают. К рефинансированию нужно подходить осторожно тем клиентам, у которых есть проблемы с финансовой дисциплиной. Никогда не нужно забывать, что этот кредит целевой, и что сумма для перекрытия должна быть больше текущей задолженности, иначе это прямой путь к закредитованности.
